Банкротство физических лиц: как это работает и что дает

Банкротство физических лиц – это законная возможность для гражданина сбросить непосильное бремя долгов и «перезагрузить» свои финансовые отношения. В то же время нужно знать, какими особенностями обладает процедура банкротства и какие последствия влечет за собой. В этом материале вы узнаете, в каких ситуациях выгодно пройти процедуру банкротства, какие обстоятельства являются преимуществами, а какие — несут за собой риски, и что нужно сделать, чтобы она завершилась для должника успехом.

Процедура банкротства физического лица — это установленная законом последовательность действий, в результате которых гражданин может реструктуризировать или списать свои долги на основании судебного решения, если при этом выполняется ряд необходимых условий и требований. Банкротство физического лица может быть выходом для тех, кто обнаружил себя в трудном финансовом положении и не видит возможности разобраться с долгами самостоятельно.

Сумма долговых обязательств превышает финансовые возможности гражданина

• Если человек не может расплатиться по своим долгам, процедура банкротства поможет провести их реструктуризацию или списать большую их часть.
• Признание физического лица банкротом означает, что человек освобождается от необходимости выплачивать долги и может начать строить свои отношения с деньгами с новой чистой страницы.

У гражданина нет имущества, которое можно реализовать

• В ходе процедуры банкротства имеющееся у должника имущество реализовывается, чтобы погасить задолженность по финансовым обязательствам. Если такого имущества нет, то должник выходит из процедуры банкротства без долгов и серьезных потерь.

Подготовительная стадия

Процедура начинается с подготовки документов для предоставления в суд. Должник собирает данные о задолженностях, доходах, имуществе — все, что характеризует его финансовую ситуацию. Затем он составляет заявление о банкротстве и подает его вместе с собранными документами в арбитражный суд по месту жительства.

Стадия начала производства

Суд рассматривает заявление и приложенные документы и назначает дату судебного заседания для рассмотрения дела по существу, если заявление не содержит ошибок. В рамках судебного заседания суд инициирует процедуру банкротства и назначает финансового управляющего, который отвечает за то, чтобы процесс проходил по закону, не ущемляя интересов кредиторов.

Стадия финансового анализа 

Финансовый управляющий изучает состояние дел должника, составляет опись имущества, уточняет список кредиторов и оповещает их о начале процедуры банкротства. С этого момента сумма долга фиксируется, начисление штрафов и пеней останавливается. После этого финансовый управляющий разрабатывает план, в соответствии с которым будут удовлетворяться требования кредиторов.

Стадия урегулирования отношений с кредиторами реструктуризации долгов или реализация имущества

• Если ситуация должника в принципе позволяет рассчитаться по обязательствам, финансовый управляющий составляет план реструктуризации задолженностей и финансового оздоровления, который согласовывается с кредиторами и утверждается судом.
• Если финансовое состояние должника не позволяет провести реструктуризацию, или кредиторы не согласны с предложенным планом, финансовый управляющий проводит реализацию имущества должника для полного или частичного удовлетворения требований кредиторов.

Стадия объявления должника банкротом

Если все процедуры не привели к погашению задолженностей и финансовому оздоровлению, равно как и в том случае, когда состояние дел должника не позволяло провести эти процедуры, финансовый управляющий предоставляет свой отчет, на основании которого суд объявляет должника банкротом и освобождает его от финансовых обязательств, списывая долги.

Освобождение от долгов

Банкротство позволяет на законных основаниях списать обременительные долги, которые невозможно погасить другими способами.

Иммунитет от действий кредиторов

С момента начала судебной процедуры банкротства коллекторы и кредиторы лишаются права воздействовать на должника, всю коммуникацию с ними осуществляет финансовый управляющий.

Реструктуризация долгов и финансовое оздоровление

В некоторых случаях состояние дел должника позволяет провести реструктуризацию долга: финансовый управляющий составляет график выплат таким образом, чтобы должник мог удовлетворить требования кредиторов, не испытывая затруднений.

Шанс изменить финансовое поведение

В результате банкротства из кредитной истории исчезают все записи о просрочках. Несмотря на то, что запись о факте банкротства также обязательно отражается в кредитной истории, должник получает второй шанс, чтобы научиться более ответственному финансовому поведению, улучшить свою кредитную репутацию и наработать кредитную историю с нуля.

Эмоциональное облегчение

Даже если не брать в расчет давление со стороны кредиторов и коллекторов, долговая нагрузка — это тяжкое бремя на душе. Процедура банкротства облегчает жизнь должника.

Возможная утрата имущества

Если у должника есть имущество, которое может быть продано — недвижимость, автомобили, катера, драгоценности, ценные бумаги, — финансовый управляющий вносит его в конкурсную массу. Если реструктуризация долга по тем или иным причинам невозможна, это имущество реализуется для погашения задолженности перед кредиторами.

Ограничения, которые накладывает процедура

В течение нескольких лет после признания банкротом гражданин не может занимать руководящие посты в компаниях. Дольше всего это ограничение действует в случае кредитных организаций — 10 лет. Индивидуальный предприниматель утрачивает свой статус на 5 лет с момента банкротства.

Утрата контроля над средствами до окончания процедуры

После объявления процедуры банкротства должник лишается возможности управлять своими средствами самостоятельно: финансовый управляющий получает контроль над всеми источниками дохода должника. На период прохождения процедуры должник будет получать на руки лишь часть своего официального дохода в рамках законодательства, остальное будет уходить на погашение долга.

Влияние на кредитную историю

Запись о банкротстве сохраняется в течение семи лет, а в течение пяти лет гражданин обязан сообщать о факте прохождения процедуры при обращении за кредитами.

Расходы на процедуру

Должник, обратившийся по поводу банкротства в суд, несет бремя судебных издержек, а также должен оплачивать услуги финансового управляющего.

Риск аннулирования сделок с имуществом

Суд проверяет все сделки, которые состоялись за 3 года, предшествующих подаче заявления о банкротстве, на предмет укрывания имущества и других мошеннических действий. В первую очередь пристальное внимание будет направлено к сделкам, в которых принимали участие близкие родственники, поэтому если такие сделки были, они с большой долей вероятности будут оспорены судом и объявлены ничтожными.

Риск отказа в банкротстве

В некоторых случая суд может заподозрить должника в желании пройти процедуру банкротства, чтобы списать долги, которые он на самом деле имел возможность оплатить: Если суд признает, что заявление о банкротстве подано с нарушением требований закона или с недобросовестными целями, он может отказать в процедуре. В этом случае должник может быть обязан возместить все издержки, связанные с рассмотрением дела, а также может столкнуться с юридическими последствиями, такими как утрата права на банкротство в будущем или административные штрафы.

Если средств для погашения долга недостаточно

Банкротство позволяет решить проблему, когда доходов должника недостаточно для того, чтобы расплатиться со всеми долгами.

Если нет имущества, которое не хочется терять

Стадия реализации имущества в процедуре банкротства занимает некоторое время, к тому же это влечет материальные потери должника. Когда имущества нет, процедура проходит быстрее и с меньшими потерями.

Если кредиторы и коллекторы постоянно требуют погашения долгов и угрожают судебными разбирательствами, банкротство может стать выходом из ситуации.

• Постоянное давление кредиторов

В ситуации, когда телефон разрывается от звонков с угрозами, банкротство — это не просто решение материальных проблем, а возможность снова жить спокойно.

Решение о банкротстве позволяет должнику освободиться от непосильных долгов и защититься от давления со стороны кредиторов и коллекторов. Однако процесс сопряжен с рядом негативных аспектов, таких как потеря части имущества, ограничения в кредитной и профессиональной деятельности на определенный срок, а также необходимость в сотрудничестве с финансовым управляющим и возможные судебные издержки.

Чтобы решение было взвешенным, рекомендуем обратиться к юристу, имеющему опыт в вопросах банкротства. Профессионалы компании iBankrot всегда готовы оказать юридическую поддержку и помочь разобраться даже в самой запутанной финансовой ситуации.