Как избавиться от долгов: полное руководство 2025

Законные способы списания долгов и банкротство физических лиц

• Можно ли избавиться от долгов без нарушений закона
• Главный способ — банкротство физических лиц
• Что говорит закон 127-ФЗ о банкротстве
• Кто может объявить себя банкротом
• Судебная процедура банкротства: пошагово
  • Шаг 1. Подготовка документов
  • Шаг 2. Составление заявления
  • Шаг 3. Подача в арбитражный суд
  • Шаг 4. Первое судебное заседание
  • Шаг 5. Работа финансового управляющего
  • Шаг 6. Реструктуризация долгов
  • Шаг 7. Реализация имущества
  • Шаг 8. Завершение процедуры и списание долгов
•  Внесудебное банкротство через МФЦ: пошагово
• Судебная практика и примеры реальных дел
• Ошибки и риски при банкротстве
• Нюансы и исключения, о которых часто забывают
• Сравнительная таблица: суд vs МФЦ
• Альтернативные законные методы уменьшения долговой нагрузки
• Часто задаваемые вопросы
• Вывод: пошаговый план действий должника

 

Сегодня почти у каждого третьего россиянина есть кредиты. И если раньше речь шла об ипотеке или автокредите, то теперь всё чаще встречаются долги по микрозаймам, потребительским займам, кредитным картам.

В условиях роста цен и нестабильной экономики многие оказываются в ситуации, когда платить больше нечем. Увольнение, болезнь, падение дохода — и даже самый дисциплинированный заёмщик сталкивается с долговой ямой.

Вопрос, который задаёт каждый должник: «Как избавиться от долгов и начать жить заново?»

Важно понимать: списание долгов возможно только законным путём. И главный способ для этого — банкротство физических лиц по закону 127-ФЗ.

Просто перестать платить нельзя. В этом случае банк обратится в суд, а приставы арестуют счета, удержат зарплату, опишут имущество.

Однако существуют легальные методы:

• банкротство физических лиц (через суд или МФЦ) — единственный способ полного списания долгов;
• реструктуризация — изменение условий выплат;
• рефинансирование — перекредитование;
• кредитные каникулы — временная отсрочка;
• оспаривание договора — если кредит навязан с нарушением закона.

Главный инструмент, который реально освобождает от долгов — банкротство.

Главный способ — банкротство физических лиц

Что говорит закон 127-ФЗ о банкротстве

Банкротство регулируется Федеральным законом № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Ключевые положения:

• минимальный долг для суда — от 300 000 ₽ (но можно и меньше, если нет возможности платить);
• минимальный долг для внесудебного банкротства — от 25 000 ₽ до 1 млн ₽;
• просрочка — более 3 месяцев (для суда), но можно и без просрочек;
• обязанность подать заявление: если долг выше 500 000 ₽ и платить нечем.

Кто может объявить себя банкротом

• Граждане с долгами по кредитам, займам, налогам, ЖКХ.
• Пенсионеры и безработные.
• Индивидуальные предприниматели.

Нельзя списать: алименты, штрафы за преступления, компенсации за вред здоровью и жизни, заработная плата работникам (если вы генеральный директор).

Судебное банкротство физических лиц: пошагово, простыми словами

Когда человек впервые слышит слово «банкротство», в голове сразу возникают страшные картинки: приставы, изъятие квартиры, продажа вещей с молотка.
На деле всё не так мрачно. Да, процесс сложный, но он законный и даёт шанс списать долги полностью.

Я часто вижу, как люди приходят ко мне в отчаянии: «Юрист, спасайте! У меня 800 тысяч долгов, банки звонят, коллекторы угрожают, жить невозможно».
И почти каждый уверен, что банкротство — это конец жизни. На самом деле это её новый старт.

Разберём подробно, как проходит судебное банкротство, и что ждёт человека на каждом этапе.

Шаг 1. Подготовка документов

Первый шаг всегда вызывает стресс: «Что собирать? Где брать справки?»
На самом деле всё проще.

Вам нужно подтвердить два факта:

1. У вас есть долги.
2. Вы не можете их платить.

Основной пакет:

• список всех кредиторов (банки, МФО, налоговая, ЖКХ);
• кредитные договоры и расписки (если сохранились);
• справки о доходах за последние 3 года;
• сведения об имуществе (квартиры, машины, счета в банке);
• документы о расходах (алименты, лечение, аренда жилья и т.д.).

Пример из практики:
Мужчина 45 лет, водитель, потерял работу. Долг по кредитам — 720 тысяч. Документы мы собирали за 2 недели. Ему не пришлось бегал по банкам, в налоговую, даже в пенсионный фонд. В итоге мы сделали список из 7 кредиторов.
Суд оценил: дохода нет, имущества кроме старенькой «Лады» тоже нет. Всё, основания для банкротства налицо.

Шаг 2. Составление заявления

Заявление о банкротстве — это не просто бумажка. Это ваш шанс объяснить суду: «Я не мошенник, я просто не могу платить».

В заявлении пишется:

• кто вы (ФИО, адрес, паспорт);
• сколько и кому должны;
• с какого момента платить перестали;
• почему не можете платить (увольнение, болезнь, падение дохода, высокая нагрузка);
• просьба признать вас банкротом.

Совет: укажите всё! Даже если долг перед соседом «по расписке». Лучше пусть суд увидит честность, чем кредиторы потом докажут, что вы что-то скрыли.

Шаг 3. Выбор финансового управляющего

После того как заявление подготовлено, должник должен указать в нём:

• в какую саморегулируемую организацию арбитражных управляющих (СРО) он просит суд направить запрос;
• ходатайство о назначении управляющего именно из этой СРО.

На практике:

• если вы этого не сделаете, суд сам выберет СРО — и часто управляющий окажется «лояльным к банкам»;
• если юрист заранее договаривается с определённым СРО, шанс получить более лояльного и адекватного управляющего выше.

Почему это важно?
Финансовый управляющий имеет огромные полномочия: проверяет сделки, решает вопросы с имуществом, ведёт общение с кредиторами, выдает вам положенную вам часть вашего дохода и соц выплаты.
Если он изначально настроен против должника, процедура может превратиться в кошмар.

Пример из практики:
Мужчина 38 лет с долгами 1,3 млн. Не подал ходатайство о назначении управляющего. Суд выбрал случайную СРО. Управляющий тянул время, затребовал десятки ненужных документов, пытался оспорить сделки, которых не было. В итоге процедура шла 1,5 года вместо 9 месяцев.

Другой клиент заранее выбрал СРО через юриста. Управляющий оказался адекватным, взаимодействие было спокойным, и процедура завершилась за 8 месяцев.

Шаг 4. Подача в арбитражный суд

Заявление подаётся в арбитражный суд по месту регистрации.

Обязательные расходы — депозит для финансового управляющего в размете 25 000 ₽.

Без этого суд заявление не примет.

Арбитражный суд принимает заявление и в течении 30 назначает дату первого судебного заседания. Обычно дата заседания назначается через 30 дней после принятия заявления. Максимальный срок – 90 дней.

Лайфхак: Закон требует единовременного внесения депозита фин управляющему. Иначе суд вернёт заявление. Но можно вместе с заявлением подать ходатайство о внесении депозита на дату первого заседания. Это поможет собрать нужную сумму в течении 2-3 месяцев.

Шаг 4. Первое судебное заседание

Вот здесь начинается самое интересное.
На первом заседании судья:

• проверяет все документы;
• решает, есть ли признаки банкротства;
• назначает финансового управляющего;
• определяет процедуру: реструктуризация или сразу реализация имущества.

С этого момента:

• банки не звонят,
• коллекторы не беспокоят,
• приставы закрывают производства.

Все взаимодействия с вами кредиторы обязаны вести только через суд!

История из практики:
Женщина 52 лет, долг 1,2 млн. Она боялась, что суд откажет. Но у неё была просрочка 8 месяцев, работы не было. Судья сказал прямо: «Вы не в состоянии платить. Вводим процедуру реализации имущества».
Через 9 месяцев все долги списаны.

Шаг 5. Работа финансового управляющего

Финансовый управляющий — это «арбитр» между вами и кредиторами.
Он проверяет:

• какие у вас сделки за последние 3 года;
• какое имущество есть в собственности;
• сколько реально можно погасить кредиторам;
• распоряжается вашим доходом.

Работа финансового управляющего длится 6 месяцев. По мимо проверок его задача наполнить конкурсную массу и распределить ее между кредиторами согласно закону.

По истечению 6 месяцев он предоставляет в суд отчет о проделанной работе.

Важно: управляющий обязан действовать по закону, но часто работает «в интересах» кредиторов. Поэтому лучше с самого начала быть максимально открытым и честным.

Если управляющий заметит, что вы переписали машину на брата за месяц до банкротства — сделку оспорят.

Шаг 6. Реструктуризация долгов

Если у вас есть доход, суд может дать шанс «расплатиться» в течение 3 лет без процентов.

Но если по итогам 3-6 месяцев оказывается, что вы не в силах платить по утвержденному плану реструктуризации по объективным причинам, суд введет процедуру реализации имущества.

Пример: Молодой мужчина, 32 года, долг 600 тыс., зарплата 70 тыс. Суд назначил реструктуризацию: 3 года по 16 тыс. в месяц.
Это не так страшно: проценты и штрафы не начисляются.

Шаг 7. Реализация имущества

Если дохода нет, имущество продают. Но не всё.

По закону (ст. 446 ГПК РФ) нельзя забрать:

• единственное жильё (квартиру, где вы живёте);
• мебель, бытовую технику;
• личные вещи;
• инвалидное оборудование;
• имущество для работы (например, инструменты).

Пример: Мужчина 40 лет, долг 900 тыс. Был автомобиль и квартира. Машину продали за 250 тыс., долги частично покрыли. Квартиру оставили. Остаток суд списал.

Шаг 8. Завершение процедуры и списание долгов

Через 6–12 месяцев суд завершает процедуру и официально освобождает вас от долгов. Это происходит на втором заседании по итогам отчета финансового управляющего.

С этого момента:

• все долги (даже те, которые вы не указали в заявлении) списываются,
• с ваших счетов снимается блокировка,
• вы можете полностью распоряжаться своим доходом и имуществом.

По сути, это «финансовое обнуление».

Вот так проходит судебное банкротство шаг за шагом.

Многие должники боятся, что, подав на банкротство, они «теряют всё» и становятся полностью зависимыми от суда и управляющего. Это не так. Закон (ФЗ-127 «О несостоятельности (банкротстве)») защищает должника и даёт ему целый ряд прав.

1. Право на освобождение от долгов

Главное право должника — после завершения процедуры быть освобождённым от всех обязательств перед кредиторами (кроме исключений: алименты, вред жизни/здоровью, штрафы по уголовным делам).

2. Право на единственное жильё

Единственное жильё и предметы быта изъятию не подлежат (ст. 446 ГПК РФ). Суд обязан это учитывать.

3. Право оспаривать действия управляющего

Если финансовый управляющий злоупотребляет полномочиями (тянет время, требует ненужные документы, действует в интересах кредиторов), должник вправе подать жалобу в суд.

4. Право участвовать в заседаниях

Должник имеет право присутствовать на всех судебных заседаниях, давать пояснения, представлять доказательства и заявлять ходатайства.

5. Право на сохранение дохода

Из заработной платы или пенсии должнику оставляют сумму не меньше прожиточного минимума на него и иждивенцев (ст. 446 ГПК РФ).

Пример: у мужчины зарплата 60 тыс., двое детей. Суд постановил оставлять 35 тыс. ежемесячно, остальное — в конкурсную массу.

6. Право на мировое соглашение

Должник может договориться с кредиторами и завершить дело миром — например, сохранить ипотечную квартиру, если банк согласен на новые условия.

7. Право на повторное банкротство

Если человек снова оказался в тяжёлой ситуации, он может обратиться повторно (через 5 лет в суде, через 10 лет в МФЦ).

Итог: должник в банкротстве — это не «подсудимый», а сторона с полным набором прав. Если их знать и правильно использовать, процедура проходит значительно легче и быстрее.

Если судебное банкротство многим кажется страшным — с заседаниями, юристами и продажей имущества, — то внесудебное через МФЦ выглядит куда проще.
Эта процедура появилась в России с сентября 2020 года и предназначена именно для людей, у которых долги есть, а имущества и дохода — нет.

По сути, это бесплатная «финансовая амнистия».
Но не для всех — условия жёсткие.

Кому подходит упрощённое банкротство

Чтобы пройти процедуру через МФЦ, должны совпасть несколько условий:

• долг от 25 тыс. до 1 млн рублей;
• нет имущества, кроме единственного жилья;
• приставы закрыли исполнительное производство по статье 46 закона № 229-ФЗ (то есть: «взыскать нечего»);
• нет действующих исполнительных производств.

Пример:
Пенсионерка с долгами 380 тыс. руб. по кредитам. У неё только маленькая квартира и пенсия. Приставы закрыли производство «за невозможностью взыскания».
В её случае внесудебное банкротство стало идеальным решением.

Шаг 1. Проверка долгов и производств

Прежде чем идти в МФЦ, нужно проверить:

• есть ли у вас закрытое исполнительное производство (смотрите на сайте ФССП);
• какая общая сумма долга;
• нет ли у вас другого имущества (гараж, дача, автомобиль).

Ошибка многих: люди забывают про старые долги по налогам или коммуналке. А потом МФЦ возвращает заявление.

Шаг 2. Запись и визит в МФЦ

Вы приходите в МФЦ по месту жительства.
С собой берёте:

• паспорт,
• СНИЛС, ИНН,
• список кредиторов с суммами долгов,
• копии решений приставов.

Сотрудник центра принимает документы, выдаёт расписку.

Шаг 3. Публикация сведений на Федресурсе

Через 1–3 дня информация о вашем банкротстве появляется в ЕФРСБ (Федресурс).
Это такой онлайн-реестр, где все видят: человек начал процедуру списания долгов.

С этого момента:

• банки не звонят,
• коллекторы не беспокоят,
• новые иски не подаются.

Многие должники рассказывают, что самое приятное чувство — тишина в телефоне.

Шаг 4. Полгода ожидания

Процедура длится ровно 6 месяцев.
Вы ничего не делаете. Не ходите в суд, не встречаетесь с кредиторами.

Что происходит в это время:

• кредиторы проверяют ваше имущество (через Росреестр, ГИБДД и т.д.);
• если найдут «спрятанную» собственность — могут оспорить процедуру;
• если всё чисто — ждём завершения.

Ошибка: кто-то думает, что раз началась процедура, можно оформить кредит или купить машину. Нет! На период банкротства это запрещено.

Шаг 5. Завершение процедуры

Через 6 месяцев МФЦ публикует новую запись в Федресурсе:
«Гражданин освобождён от долгов».

Всё — вы чисты.
С этого момента:

• все кредиты, займы, налоги и штрафы списаны;
• вы можете спокойно жить дальше, без звонков и исков.

Примеры из практики

• Женщина 63 лет. Долги 470 тыс. по микрозаймам. Пенсия — 12 тыс. Имущества нет. Через МФЦ списала всё бесплатно.
• Мужчина 38 лет. Долг 820 тыс., работы нет. Приставы закрыли дело. Через 6 месяцев стал свободным.
• Молодая мама с детьми. Долги 290 тыс. После развода осталась без работы. Подала через МФЦ. Сейчас без долгов, получает пособия и строит жизнь заново.

Подвохи и риски МФЦ

1. Забыл указать кредитора → его долг не спишут.
2. Появился доход во время процедуры → обязан сообщить, МФЦ прекратит дело.
3. Кредиторы нашли имущество → процесс переводят в суд, и всё усложняется.
4. Повторное банкротство через МФЦ возможно только через 10 лет.

Внесудебное банкротство через МФЦ — это как «второй шанс» для тех, у кого нет ни работы, ни имущества.
Да, условия строгие, но если подходите — это самый простой способ избавиться от долгов.

Многие думают: «Раз есть банкротство — значит, это простая кнопка „Списать все долги“».
На деле процедура юридическая, и ошибки могут стоить очень дорого. Иногда — отказа в списании долгов.

Разберём самые частые просчёты.

Ошибка 1. Продажа имущества родственникам перед банкротством

Классическая ситуация:
Человек понимает, что будет банкротиться. Чтобы «спасти» квартиру или машину, он дарит её сыну, продаёт брату за копейки или оформляет на знакомого.

Важно:
Финансовый управляющий проверяет сделки за последние 3 года. Если видит, что имущество было продано дешевле рынка или подарено — сделку оспаривают.

История из практики:
Мужчина 42 лет, долг 1,1 млн. За месяц до подачи заявления переписал гараж на тестя.
Суд отменил сделку, гараж вернули в конкурсную массу и продали.
Более того, кредиторы пытались обвинить его в преднамеренном банкротстве (ст. 196 УК РФ).

Ошибка 2. Полный расчёт с одним кредитором

Иногда должник думает: «Ну хоть банку N отдам всё, а там уже банкротство покроет остальное».

Но закон запрещает отдавать предпочтение одному кредитору в ущерб другим.
Такая сделка отменяется.

Риск: если суд увидит, что должник специально гасил долг выборочно, он может не списать остальные долги (п. 4 ст. 213.28 закона № 127-ФЗ).

Ошибка 3. Сокрытие имущества или доходов

Некоторые надеются: «А если я не скажу про машину жены / счёт за границей — никто не узнает».

Узнают. Финуправляющий проверяет всё: Росреестр, ГИБДД, налоговые базы, даже переводы по картам.

Пример:
Женщина 36 лет, долг 750 тыс. На мужа записан автомобиль, но она это скрыла. Суд расценил это как сокрытие имущества.
Итог: долги не списали.

Ошибка 4. Занижение стоимости

Бывает и так: должник продаёт машину за 200 тыс., хотя рыночная цена — 500 тыс.
Суд расценит это как фиктивную сделку.

Риск: сделку отменят, имущество вернут, долги не спишут.

Ошибка 5. Фиктивное банкротство

Фиктивное банкротство — это когда человек заранее набирает кредитов, зная, что отдавать не будет.
Или специально выводит имущество, а потом идёт в суд.

Это уголовная статья (ст. 197 УК РФ) — штрафы и даже тюрьма до 6 лет.

Ошибка 6. Преднамеренное банкротство

Когда человек специально «подводит» себя под неплатежеспособность: например, закрывает бизнес, хотя мог бы продолжать работать, или специально увольняется.

Суд может признать действия недобросовестными → долги не спишут.

Ошибка 7. Несогласованность действий супругов

Если у семьи общие долги (кредиты взяты на семейные нужны, ипотека, долги по ЖКХ), а банкротится только один супруг — начинаются сложности.
Финуправляющий разделяет имущество, процедуры затягиваются.

Совет: если долги общие — банкротьтесь вместе. Это быстрее и дешевле.

Ошибка 8. Попытка взять кредит во время процедуры

Многие думают: «Раз я уже банкрот — попробую взять ещё кредит, пока банк не заметил».
Но закон запрещает брать новые займы без указания факта банкротства.
Это может закончиться уголовной ответственностью.

Главный вывод

Банкротство — это не «обман» кредиторов, а законный способ начать жизнь с нуля.
Но только если всё делать честно и по правилам.
Суд всегда смотрит: был ли человек добросовестен.

Если должник открыто показывает все долги, не скрывает имущество и не совершает подозрительных сделок — 99% дел заканчиваются списанием долгов.

Когда человек только задумывается о банкротстве, он гуглит «как избавиться от долгов» и видит одно и то же: «списываются все долги, кроме алиментов и штрафов».
И кажется — вот оно, решение.
Но на практике есть много тонкостей, которые всплывают в процессе и нередко становятся сюрпризом.

Разберём их по порядку.

1. Единственное жильё не забирают, но бывают исключения

По закону (ст. 446 ГПК РФ) единственное жильё неприкосновенно. То есть квартиру, в которой вы живёте, не продадут за долги.

Но с 2023 года появились споры о «роскошном жилье».
Пример: если у человека единственный актив — пентхаус на Арбате стоимостью 50 млн, а долг 3 млн, кредиторы могут потребовать продать квартиру и купить ему более скромное жильё.

Правда, практика пока редкая, и суды встают на сторону должников. Но риск есть.

2. Автомобиль — только по исключениям

Многие думают: «А машину у меня точно не заберут».
Не совсем так.

• Если авто — единственный источник дохода (например, вы таксист) или оно нужно для инвалидности, суд оставит машину.
• Так же авто не продадут, если вы проживаете в отдаленной местности и оно нужно что бы добираться до места работы или учебы детей.
• В остальных случаях — продадут.

История из практики:
Мужчина 37 лет, долг 1,4 млн. Работал курьером, единственная машина — старый универсал. Мы доказали, что без авто он не сможет работать. Суд оставил машину, списав все долги.

3. Что с имуществом семьи и супругов

Многие думают: «Раз квартира оформлена на жену, у меня её не заберут».
Это миф.

Если квартира куплена в браке — это общая собственность. Даже если она записана на жену, половина считается вашей.
Финансовый управляющий продаёт квартиру, супруге выплачивают половину.

Исключение: имущество, приобретенное до брака, полученное по наследству или дарению, общее не считается.

4. Материнский капитал и имущество детей

Материнский капитал — это деньги детей, а не родителей.
Поэтому если за его счёт куплена квартира, её забирать нельзя.

Пример: семья с двумя детьми купила квартиру с использованием маткапитала. Муж обанкротился. Суд оставил жильё, потому что в нём есть доля детей.

5. Не все долги списываются

Да, банкротство освобождает от кредитов, займов, налогов и ЖКХ.
Но есть долги, которые не исчезнут:

• алименты;
• возмещение вреда здоровью или жизни;
• штрафы за уголовные преступления;
• моральный ущерб по решению суда;
• субсидиарная ответственность.

6. Ограничения на время процедуры

На период банкротства возможны:

• запрет на выезд за границу (встречается крайне редко);
• арест счетов и карт (ими распоряжается финуправляющий);
• ограничение на крупные сделки.

Но это временно: после завершения все запреты снимаются.

7. Повторное банкротство

Если вы уже прошли банкротство, повторно обратиться можно только через 5 лет (судебное) или через 10 лет (внесудебное через МФЦ).

8. Ипотека — особый случай

Раньше ипотечную квартиру всегда продавали.
С 2024 года появились поправки: если это единственное жильё и должник договорился с банком о мировом соглашении — квартиру можно сохранить. Но платить за нее дальше все равно придется.

Пример: семья с ипотекой на 2,5 млн и долгами ещё на 1 млн. Заключили мировое соглашение с банком, суд утвердил. Квартира осталась, долги списали.

Вывод

Банкротство — это не универсальная таблетка.
Да, оно снимает долговое бремя, но у каждого случая есть свои нюансы.

Самое важное — не слушать «сарафанное радио» («сосед сказал, что у него всё забрали») и консультироваться с юристами.
В законе много тонких моментов, и именно они решают, останетесь ли вы с квартирой, машиной и чистой кредитной историей.

Когда человек приходит ко мне на консультацию, я всегда задаю первый вопрос:
«Сколько у вас долгов и есть ли имущество?»

Потому что от этого зависит, куда идти — в суд или в МФЦ.
Разберём разницу.

Судебное банкротство

Подходит, если:

• долг больше 500 тысяч (иногда можно и от 300 тыс.);
• есть имущество (машина, дача, гараж, доля в квартире);
• доход выше прожиточного минимума.

Плюсы:

• можно списать любые долги, даже если они огромные (миллионы);
• есть шанс сохранить часть имущества (единственное жильё, личные вещи);
• можно договариваться с банками через мировое соглашение (например, сохранить ипотеку).

Минусы:

• платное (от 50 до 150 тысяч: госпошлина + депозит управляющему + юрист);
• долго (в среднем 8–12 месяцев);
• управляющий проверяет все сделки за 3 года.

 

Внесудебное банкротство (МФЦ)

Подходит, если:

• долг от 25 тысяч до 1 миллиона;
• нет имущества (кроме единственного жилья);
• приставы закрыли исполнительное производство «за невозможностью взыскания».

Плюсы:

• абсолютно бесплатно;
• быстро (6 месяцев);
• без суда, заседаний и управляющих.

Минусы:

• нельзя, если долг больше миллиона;
• нельзя, если есть имущество (например, даже старенький гараж);
• кредиторы могут оспорить процедуру.

Пример:
Пенсионерка с долгами 450 тыс., доход только пенсия. Подали через МФЦ, через полгода долги списаны.

Параметр	Судебное	МФЦ
Долг	от 300 тыс. (чаще от 500 тыс.)	от 25 тыс. до 1 млн
Срок	8–12 месяцев	6 месяцев
Стоимость	50–150 тыс. ₽	Бесплатно
Имущество	Могут продать (кроме единственного жилья)	Имущества быть не должно
Контроль	Суд и управляющий	Только МФЦ
Итог	Полное списание долгов	Полное списание долгов

Итог простыми словами

• Если у вас долгов много, есть имущество или бизнес → дорога только в суд.
• Если у вас нет ничего, кроме квартиры, и долг до миллиона → смело идите в МФЦ, там проще и быстрее.

1. Что даёт банкротство физлиц?

Банкротство — это законный способ списать долги полностью.
После завершения процедуры:

• банки и МФО не звонят,
• коллекторы не беспокоят,
• приставы закрывают все исполнительные производства.

2. Сколько длится процедура?

• Судебное банкротство — в среднем 8–12 месяцев.
• Внесудебное через МФЦ — ровно 6 месяцев.

Но бывают задержки: если управляющий оспаривает сделки, процесс может затянуться на 1,5 года.

3. Сколько стоит банкротство?

• Судебное: от 100 до 200 тыс. рублей (госпошлина, депозит управляющему 25 тыс., публикации, услуги юриста).
• Внесудебное через МФЦ: бесплатно.

Совет: не ведитесь на обещания «банкротство за 20 тысяч». Часто это мошенники, которые берут деньги и пропадают.

4. Можно ли сохранить квартиру?

Да, единственное жильё сохраняется.
Даже если у вас долг 5 миллионов, квартиру, где вы живёте с семьёй, забирать не имеют права (ст. 446 ГПК РФ).

Исключение: если жильё элитное и явно куплено «под банкротство». Тогда кредиторы могут требовать замены. Но это редкость.

5. Что будет с ипотекой?

До 2024 года ипотечное жильё всегда продавали.
Сейчас можно сохранить квартиру или дом, если заключить мировое соглашение с банком.

6. Можно ли банкротиться, если нет работы и дохода?

Да, можно.
Закон не требует обязательного дохода.
Если у вас нет зарплаты и имущества — суд проверит и всё равно спишет долги.

7. Сохраняется ли плохая кредитная история?

Да. После банкротства в течение 5 лет банки видят отметку о вашем статусе.
Это значит: новые кредиты получить будет почти невозможно.

Но для большинства банкротов это не минус, а плюс. «Я не хочу снова залезать в долги», — говорят многие клиенты.

8. Что будет с поручителями?

Если за ваш кредит поручался друг или родственник, его ответственность сохраняется.
То есть ваш долг спишут, но кредитор вправе требовать деньги с поручителя.

Совет: всегда предупреждайте поручителей о своём банкротстве.

9. Можно ли банкротиться повторно?

Да, но не сразу.

• Судебное банкротство — повторно через 5 лет.
• Внесудебное через МФЦ — повторно через 10 лет.

10. Заберут ли у меня бытовую технику, мебель и одежду?

Нет. По закону изъятию не подлежат:

• одежда, обувь, предметы быта;
• техника (если это не коллекционные предметы);
• лекарства и оборудование для лечения;
• награды, ордена.

11. Можно ли взять кредит во время процедуры?

Нет. Закон прямо запрещает.
Если попытаетесь взять займ и не укажете, что проходите банкротство — это может считаться мошенничеством.

12. Что будет с долгами по ЖКХ и налогам?

Эти долги списываются вместе с остальными.
Исключение — если начислены штрафы по уголовным статьям (например, за неуплату алиментов).