Как работает закон о списании долгов по кредитам физических лиц

В России с каждым годом растёт количество граждан, которые ищут способы освободиться от финансовых обязательств и ищут, существует ли какая-либо федеральная программа, которая «обнуляет» все кредиты. В ответ на этот запрос многие физические лица надеются на помощь со стороны государства. Однако такой программы нет. Погасить кредиты можно только через законные механизмы, такие как финансовая несостоятельность (по ФЗ № 127-ФЗ) или через меры поддержки для участников СВО.

На июль 2025 года просроченная задолженность россиян составила 1,5 трлн ₽, и многие граждане стали искать возможности для получения финансовой амнистии. На фоне этого в интернете активно распространяются заявления о государственных программах, которые якобы списывают все кредиты.

Однако важно понимать:

• Единой государственной программы, которая бы автоматически избавляла всех граждан от долгов, в России нет.
• За подобными обещаниями чаще всего скрывается процедура финансовой несостоятельности, регулируемая ФЗ № 127-ФЗ.
• Вместо «амнистий» существует ряд законных механизмов, включая судебные и внесудебные решения, которые помогают уменьшить или полностью освободить граждан от задолженности.

Списание

Это возможность освободиться от долга полностью или частично, через законные способы, такие как финансовая несостоятельность.

Реструктуризация

Это пересмотр условий выплаты: изменения сроков, размера и ставки. Однако обязательства сохраняются, и они продолжаются в более доступной форме.

Кредитные каникулы

Это временная отсрочка по платежам, но долг не исчезает — он переносится на более поздний срок.

Рефинансирование

Это новый кредит для погашения старого. Это не освобождение от долгов, а замена старого долга на новый.

Основной инструмент для освобождения от долгов — это несостоятельность по ФЗ № 127-ФЗ. Он регулирует, как граждане могут освободиться от финансовых обязательств, если они не в состоянии их выполнить.

Этот процесс может быть как судебным, так и внесудебным, и обе формы позволяют законно выйти из трудной ситуации.

Когда имеет смысл рассматривать судебное решение?

Если сумма долга более 500 000 ₽ и просрочка по платежам более 3 месяцев, или если очевидно, что гражданин не сможет вернуться к выплатам, стоит рассматривать судебное освобождение от долгов.

Этапы судебного процесса

1. Подготовка и подача заявки в суд.
2. Внесение суммы на депозит суда для оплаты работы управляющего (от 25 000 ₽).
3. Рассмотрение дела и назначение управляющего.
4. Переговоры о реструктуризации или продаже имущества.
5. Завершение процесса и полное списание долгов.

Сроки и стоимость

Этот процесс занимает в среднем от 9 до 12 месяцев. Стоимость услуг юристов и управляющего составляет около 100 000–150 000 ₽.

Кому подходит такой способ?

Внесудебное решение подходит гражданам с долгами от 25 000 ₽ до 1 000 000 ₽, если у них нет имущества, кроме единственного жилья, и если исполнительное производство завершено.

Как проходит процесс через МФЦ

1. Подача заявления в МФЦ.
2. Процесс длится 6 месяцев.
3. Внесудебное решение бесплатное и не требует привлечения управляющего.

Особенности

Если в ходе проверки выясняется, что у гражданина есть имущество или доходы, процесс может быть перенаправлен в суд.

Кто может воспользоваться этой возможностью?

Списанием могут воспользоваться граждане, заключившие контракт с военной службой после 1 декабря 2024 года, а также их супруги.

Что можно списать?

Только просроченные кредиты, займы и ипотеку на сумму до 10 млн ₽, если судебное решение или исполнительное производство вступили в силу до 1 декабря 2024 года.

Дополнительные условия

Полное освобождение происходит в случае гибели участника СВО или признания его инвалидом I группы.

Некоторые обязательства не подлежат списанию, независимо от того, как гражданин решает свою финансовую проблему:

• Алименты,
• Вред здоровью или жизни,
• Штрафы за уголовные правонарушения,
• Долги, возникшие после начала процесса.

Существует несколько законных способов освободиться от финансовых обязательств — через финансовую несостоятельность или специальные меры для участников СВО. Каждый случай уникален, поэтому важно проконсультироваться с юристом, чтобы выбрать наилучший путь для решения вашей ситуации.

Что делать, если банк отказывается признать моё финансовое положение?

Если банк отказывается признать вашу неспособность погасить долг или не согласен с поданным заявлением, вы можете обратиться в суд для разрешения спора. Арбитражный суд рассмотрит все детали дела, и, если будут основания, ваше заявление может быть удовлетворено.

Какие последствия для гражданина, если он скрывает имущество во время процесса?

Сокрытие активов в процессе может привести к уголовному обвинению в мошенничестве (ст. 159 УК РФ). Это приведет к отмене всего процесса и отказу в освобождении от долгов.

Если я становлюсь финансово несостоятельным, могу ли я снова взять кредит после завершения?

Да, вы можете обратиться за новым кредитом после завершения процесса. Однако в течение 5 лет будет сложно получить одобрение от финансовых учреждений, поскольку вам нужно будет указывать свой статус при подаче заявлений.

Как этот процесс влияет на мою кредитную историю?

Процесс финансовой несостоятельности отрицательно влияет на вашу кредитную историю. В течение 5 лет после завершения дела информация о вашем статусе будет оставаться в кредитной истории, что затруднит получение финансирования.

Можно ли пройти процесс, если у меня есть активы, но их стоимость меньше суммы долгов?

Да, если ваши активы не покрывают сумму долгов, вы всё равно можете подать заявление. В этом случае имущество будет продано для погашения части суммы, а оставшаяся часть может быть списана.

Что происходит, если я становлюсь инвалидом после подачи заявления?

Если в процессе вы становитесь инвалидом, это может повлиять на условия вашего освобождения от долгов. Суд может предложить более выгодные условия с учётом изменения вашего состояния.

Могу ли я подать заявление, если у меня есть стабильный доход?

Да, вы можете подать заявление, если ваш долг превышает 500 000 ₽ и вы не можете его погасить, несмотря на стабильный доход. В этом случае вам предложат альтернативные способы решения, такие как реструктуризация.

Как быстро проходит процесс через МФЦ?

Процесс через МФЦ длится строго 6 месяцев. Это самый быстрый и простой способ для граждан с долгами до 1 млн ₽ и без активов, которые можно продать.

Что делать, если исполнительное производство завершилось давностью?

Если срок давности для исполнительного производства истёк, ваш долг может быть признан недействительным, и вам не нужно будет его платить. Однако для официального списания долгов вам всё равно нужно пройти соответствующую процедуру.

Что делать, если после завершения процесса кредиторы продолжают требовать деньги?

Если кредиторы продолжают обращаться с требованиями, необходимо обратиться к судебному приставу или финансовому управляющему. Они помогут прекратить дальнейшие взыскания и обеспечить выполнение судебного акта.

Могу ли я подать заявление, если у меня несколько кредиторов?

Да, вы можете подать заявление, если у вас несколько кредиторов. Все долги будут рассмотрены одновременно, при условии, что сумма задолженности превышает 500 000 ₽.

Можно ли избавиться от налоговых задолженностей?

Налоговые долги не подлежат списанию в рамках амнистии, однако в процессе можно решить другие финансовые вопросы, если они не связаны с налоговыми обязательствами.

Как долго длится процесс признания финансовой несостоятельности?

Обычно процесс длится от 9 до 12 месяцев, если это судебный вариант. Внесудебное освобождение от долгов через МФЦ занимает 6 месяцев.

Что такое ФЗ № 127-ФЗ и как он помогает избавиться от долгов?

ФЗ № 127-ФЗ регулирует вопросы несостоятельности, и предоставляет гражданам возможность освободиться от долгов в случае финансовых трудностей.

Какие документы необходимы для подачи заявления?

Для подачи заявления понадобятся:

• Паспорт гражданина,
• Документы, подтверждающие наличие долгов,
• Выписки по счётам,
• Справки о доходах и имуществе.