Как работает закон о списании долгов по кредитам физических лиц в России

В последние годы в России активно обсуждают возможность списания долгов физических лиц. Многие граждане, столкнувшиеся с финансовыми трудностями, ищут законные способы избавиться от непосильных обязательств. Основной инструмент для этого — Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве), который регулирует списание долгов физических лиц. Давайте разберем, как работает этот закон, какие программы существуют, кто может воспользоваться госпрограммой и что для этого нужно.

Закон о списании кредитов — это не отдельный нормативный акт, а часть Федерального закона № 127-ФЗ, который вступил в силу для физических лиц с 1 октября 2015 года. Он позволяет гражданам, не способным выплачивать кредиты, налоги или долги по ЖКХ, официально признать себя банкротами. Закон постоянно совершенствуется: в 2020 году появилась возможность внесудебного банкротства через МФЦ, а в 2023 году упростили процедуру для отдельных категорий граждан, например, пенсионеров.

Госпрограмма списания долгов работает как государственный механизм, помогающий физическим лицам выйти из долговой ямы. Она не обещает автоматической амнистии, но дает реальный шанс начать жизнь с чистого листа, если гражданин соответствует условиям.

Она предлагает два основных пути: судебное и внесудебное банкротство. 

1. Судебное банкротство

Для физических лиц с долгами от 300 000 рублей, которые не могут их выплатить. Вот как работает:

• Подача заявления в суд. Гражданин или его юрист подают заявление в арбитражный суд, предоставляя документы о доходах, имуществе и долгах.
• Назначение финансового управляющего. Это государственный специалист, который оценивает финансовое положение физического лица, проверяет имущество и координирует процесс.
• Реструктуризация или реализация имущества. Суд может предложить реструктуризацию (график платежей на срок до 3 лет) или реализацию имущества для частичного погашения долгов. Если имущества нет или его недостаточно, оставшиеся долги списываются.

Списание долгов. После завершения процедуры суд выносит решение о списании долгов, и кредиторы (банки, МФО, ЖКХ) теряют право требовать их возврата.

2. Внесудебное банкротство через МФЦ

Для физических лиц с долгами от 50 000 до 500 000 рублей. Условия строгие:

• У гражданина нет имущества, которое можно продать для погашения долгов.
• Исполнительное производство по долгам завершено без результата (то есть приставы не нашли, что взыскать).
• Нет новых исполнительных производств.

Процесс выглядит так:

1. Физическое лицо подает заявление в МФЦ с перечнем долгов.
2. МФЦ проверяет соответствие условиям и публикует данные о банкротстве в Едином федеральном реестре.
3. Через 6 месяцев, если не выявлено нарушений, долги списываются.

Кредиты и займы в банках и МФО, задолженности по коммуналке, налоги и сборы, штрафы, задолженности по распискам перед физическими или юридическими лицами.

Но есть обязательства, которые списать нельзя:

• Алименты.
• Компенсации за причиненный вред здоровью или имуществу.
• Зарплатные долги (для ИП).
• Долги, возникшие после подачи заявления о банкротстве.

Госпрограмма доступна любому гражданину России, который попал в сложную финансовую ситуацию и соответствует условиям. Особое внимание уделяется следующим категориям:

• Участники СВО. С декабря 2024 года действует федеральная программа списания долгов до 10 млн рублей для военнослужащих, заключивших контракт с ВС РФ после 1 декабря 2024 года, и их семей. Это не требует процедуры банкротства.
• Пенсионеры и малоимущие. Упрощенные условия внесудебного банкротства делают программу доступной для этих групп.

Плюсы:

• Полное освобождение от долгов. После завершения процедуры банки, МФО и коллекторы не смогут требовать возврата.
• Защита от приставов. Аресты счетов, удержания с зарплаты и запреты на выезд за границу снимаются.
• Доступность. Внесудебное банкротство бесплатно, а судебное — относительно недорого с учетом списываемых сумм (нужна оплата финансового управляющего).

Минусы:

• Ограничения. На время процедуры нельзя брать новые кредиты, совершать крупные сделки или заниматься предпринимательством.
• Потеря имущества. В судебном банкротстве имущество (кроме единственного жилья) может быть продано.
• Последствия для кредитной истории. Банкротство фиксируется, и получить новый кредит в ближайшие годы будет сложно.

Миф 1: Долги спишут автоматически. Кредитная амнистия в России не проводится, и списание требует инициативы физического лица.

Миф 2: Банкротство — это дорого. Внесудебная процедура бесплатна, а судебная доступна.

Миф 3: Все долги спишут. Некоторые обязательства, например алименты, останутся.