Заблокировали карту по 115-ФЗ: что делать?

Многие клиенты банков сталкиваются с ограничением доступа к счетам из-за требований законодательства о противодействии отмыванию денег и финансированию терроризма. В этой статье мы подробно разберём, почему возникает блокировка, что делать в такой ситуации и как предотвратить подобные случаи в будущем.

Речь идет о федеральном законе «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Его цель — защитить финансовую систему от незаконных операций. Банки обязаны следить за транзакциями клиентов и при малейшем подозрении на нарушение этого закона имеют право блокировать карту или счет.

Когда банк блокирует счет, клиент теряет доступ к своим деньгам:

• Невозможно оплачивать покупки картой.
• Заблокированы все переводы и платежи.
• Нельзя снять деньги или пополнить счет.

Это вызывает массу неудобств, особенно если карта используется для зарплаты, оплаты кредитов или коммунальных услуг. Однако важно понимать, что блокировка — это не наказание, а временная мера до выяснения обстоятельств.

Основными причинами могут быть:

1. Подозрительные операции. Большие суммы переводов, частые транзакции между физлицами или использование карты для сомнительных платежей.
2. Отсутствие подтверждения доходов. Если поступления на счет не соответствуют официальным источникам дохода.
3. Связь с финансовыми преступлениями. Если ваши данные фигурируют в расследованиях по отмыванию денег.
4. Попытка обойти ограничения. Например, дробление крупных сумм на мелкие переводы.
5. Подозрительный вклад или перевод из сомнительных источников.

Случай 1: Клиент получил на карту серию переводов небольшими суммами от разных лиц. Банк посчитал это попыткой скрыть истинный источник денег.

Результат: Блокировка счета до объяснения происхождения средств.

Случай 2: Физлицо, которое ранее использовало карту только для покупок, неожиданно получило крупный перевод и сразу вывело деньги наличными.

Результат: Подозрение на отмывание доходов преступным путем, запрос документов.

Случай 3: Клиент получил банковский перевод из страны, которая входит в список высокорисковых юрисдикций.

Результат: Счёт заблокирован для проверки на финансирование терроризма.

Случай 4: Попытка разделить один крупный перевод на несколько мелких, чтобы избежать автоматического мониторинга.

Результат: Блокировка по подозрению в уходе от финансового контроля.

Если банк блокирует счет предпринимателя или компании, последствия могут быть более серьезными:

• Приостановка работы из-за невозможности оплачивать поставщиков и получать оплату от клиентов.
• Проблемы с налоговой, если не проходит перечисление обязательных платежей.
• Потеря деловой репутации.

Для бизнеса особенно важно иметь несколько банковских счетов, чтобы снизить риски.

Действовать нужно быстро и грамотно. Вот наш пошаговый план:

Шаг 1. Свяжитесь с банком

• Позвоните на горячую линию или обратитесь в отделение.
• Уточните причину блокировки и какие документы нужно предоставить для разблокировки.
• Попросите официальный письменный ответ с указанием оснований блокировки.

Шаг 2. Подготовьте необходимые документы

Чтобы подтвердить легальность ваших операций, банк может запросить:

• Справку о доходах (2-НДФЛ) или налоговую декларацию.
• Договоры, чеки, квитанции, подтверждающие источник средств.
• Договор на вклад, если деньги поступили с депозитного счета.
• Документы о продаже имущества (например, квартиры или автомобиля).

Шаг 3. Отправьте документы в банк

• Сделайте копии всех документов.
• Отправьте их через интернет-банк, мобильное приложение или лично в отделение.
• Сохраните подтверждение отправки.

Вот чего делать не стоит:

• Игнорировать запросы банка. Если банк запрашивает документы, отвечайте быстро и полностью.
• Давать ложные сведения. Попытка предоставить поддельные документы может привести к полному закрытию счета.

Конфликтовать с сотрудниками банка. Лучше вести диалог спокойно и аргументированно.

Сроки зависят от действий клиента и самого банка:

• Если документы предоставлены быстро, банк может снять блокировку за 2-5 рабочих дней.
• Если потребуется дополнительная проверка, срок может увеличиться до 30 дней.

Если блокировка связана с запросом от Росфинмониторинга, срок может достигать 60 дней и более.

Иногда банки, особенно крупные (например, Тинькофф, Сбербанк, Альфа-Банк), могут закрыть счёт по 115-ФЗ и не объяснять причину. В такой ситуации:

1. Потребуйте письменный отказ. По закону банк обязан предоставить официальный ответ.
2. Проверьте кредитную историю. Возможно, ваши данные попали в черный список.
3. Обратитесь в Росфинмониторинг. Там можно узнать, есть ли к вам претензии по финансовому мониторингу.
4. Подайте жалобу в Центробанк. Центробанк проверит законность действий банка.

Рассмотрите возможность подачи иска в суд. Особенно если блокировка привела к убыткам.

После блокировки многие клиенты беспокоятся о том, что их данные могли попасть в «чёрный список» Росфинмониторинга или Центробанка. 

Напрямую проверить такие списки невозможно — они закрыты для публичного доступа. Однако косвенно можно узнать об этом через отказ других банков открыть счет или выдать кредит. Если вы подозреваете, что попали в список, подайте официальный запрос в банк с требованием объяснить причину отказа.

Чтобы банк не заподозрил вас в незаконных операциях, соблюдайте простые правила:

1. Держите подтверждения всех финансовых операций. Договоры, чеки, счета — всё может пригодиться.
2. Используйте разные счета для личных и деловых операций.
3. Не принимайте переводы от незнакомых лиц без объяснения цели.
4. Сообщайте банку о крупных сделках заранее. Особенно если сумма превышает 600 000 рублей.

Следите за своей кредитной историей. Плохая репутация может привести к отказам в других банках.